Kako založiti kuću i dobiti novac 2022

sadržaj

Kako založiti kuću i brzo dobiti novac? Jednostavno pitanje, ali često stvara još više pitanja i tjera vas da se prijavite za druge, jednostavnije i razumljivije vrste kredita. Zajedno sa stručnjacima analizirali smo sve nijanse ovog procesa i odgovorili na najčešća pitanja vezana za hipoteku kuće kod banke 2022. godine.

Programi kredita sa kućom u 2022. su prilično česti i dostupni su u gotovo svakoj banci. Njihova suština je da kreditna institucija klijentu izdaje novac, a njegovu imovinu prihvata kao kolateral dok u potpunosti ne otplati dug. U isto vrijeme možete živjeti u kući, ali je nemoguće prodati ili zamijeniti dok banka ne skine teret. Govorimo vam kako staviti kuću pod hipoteku i napraviti posao korak po korak – od nijansi postupka do primanja novca. 

Ključne tačke u vezi sa hipotekom kuće 

House RequirementsDrvena kuća ne starija od 37 godina, od drugih materijala – nema uslova za godinu izgradnje; stepen istrošenosti – do 40-50%; čvrsta osnova; ulaz tijekom cijele godine; dostupnost osnovnih komunikacija
Koliko dugo traje procesZavisi od banke, u prosjeku od 1 do 3 sedmice
Da li će banka prihvatiti nekretninu sa teretom kao kolateralAko je kuća već pod hipotekom, ne može se ponovo staviti pod hipoteku
Da li je moguće staviti kuću pod hipoteku ako je u zajedničkom vlasništvuZajmoprimac mora biti vlasnik cijele kuće ili njenog dijela. Neke banke će zahtijevati saglasnost supružnika za kolateral. Ukoliko postoji bračni ugovor, a u njemu stoji da je nemoguće založiti dio imovine, banka neće prihvatiti objekat na naplatu
Da li je potrebno izvršiti procjenu predmeta kolaterala?Da, budući da će iznos kredita zavisiti od visine procene
Obavezni dokumentiPasoš i dokumenti o vlasništvu. Ostala dokumenta – po nahođenju finansijske institucije
Gdje mogu dobiti stambeni kreditBanke – kamatna stopa 7-15% godišnje; privatni investitori – kamatna stopa 5-7% mjesečno; MFO – kamatna stopa do 50% godišnje; CPC – kamatna stopa do 16% godišnje
OpterećenjePostavljen na kuću prije primanja novca, uklonjen nakon potpune otplate duga
osiguranjeMožete odbiti, ali kamata će se povećati za 2-5% godišnje
Maksimalan iznos50-80% od procijenjene vrijednosti kuće

Zahtjevi za hipoteku

Svaka banka ima svoje zahtjeve za kolateralom. Neki su spremni prihvatiti samo stanove. Drugi smatraju udjele u stambenim nekretninama, spavaonicama, kućama, gradskim kućama, ponekad čak i vikendicama i garažama. Zahtjevi za objekt ovisit će o njegovom tipu.  

kuća

Banke najčešće traže da građevinski radovi budu u potpunosti završeni, a zgrada spremna za stanovanje. Ponekad se kao zalog može odobriti gradnja u toku ako su u njoj već izvedene komunikacije i postoji projekat. U ovom slučaju, prisustvo gasa nije neophodno. Sama zgrada mora biti dokumentovana kao stambena zgrada. Opet, neke banke su spremne razmotriti „stambenu zgradu bez prava prijave prebivališta“. 

Ako je kuća drvena, neke banke će je uzeti kao zalog samo pod uslovom da zgrada nije starija od 1985. U nekim bankama - ne starija od 2000. Za kuće građene od drugih materijala ne postoje strogi uslovi za godinu izgradnje. 

Stepen istrošenosti je takođe važan. Za drvene kuće ne bi trebalo da prelazi 40%, a prosječna vrijednost za kuće od drugih materijala je 50%. Postoje zahtjevi za temelje zgrade. Mora biti čvrsta i napravljena od betona, cigle ili kamena. Postavljanje kuće koja stoji na temeljima od šipova neće raditi u većini banaka. 

Finansijska institucija takođe gleda na lokaciju zgrade. U većini slučajeva to bi trebalo da bude naselje u kojem se pored kuće pod hipotekom nalaze još najmanje tri stambene zgrade. Osim toga, da bi se kuća 2022. godine stavila pod hipoteku, ona mora imati cjelogodišnji pristup, kao i stalnu kanalizaciju, struju iz elektroprivrede, grijanje, vodu, toalet i kupatilo. 

Kuća u nizu

Kao zalog uzima se izolovani dio stambene zgrade ako ima poseban ulaz, svoju poštansku adresu i zajednički zid sa susjednim blokom u kojem nema vrata. Prema dokumentima, prostor mora biti uknjižen kao pojedinačni objekat. Moguće je nekoliko opcija dizajna:

  • dio stambene zgrade;
  • blok zgrada;
  • blok sekcija;
  • dio dvojne stambene zgrade;
  • stan;
  • stambeni prostori;
  • dio stana.

Potpuni zahtjevi određene banke kod koje planirate uzeti kredit možete pronaći na njenoj službenoj web stranici. Također, ove informacije možete dobiti od menadžera banke ili stručnjaka za podršku putem telefona ili putem chata. 

Treba imati na umu da, najvjerovatnije, kao zalog neće uzimati imovinu koja je već opterećena ili spada u kategorije dotrajalih ili dotrajalih stanova. Osim toga, banka može odbiti ako su vlasnici kuće izvršili preuređenje, a nisu je legalizirali. Prilikom razmatranja predmeta zaloge, banka više pažnje posvećuje objektima koji bi potencijalno mogli biti srušeni u narednim godinama. Prije svega se radi o drvenim zgradama. 

Također je vrijedno uzeti u obzir da banka prije izdavanja kredita može kontaktirati profesionalnog procjenitelja. Ako specijalista da pozitivno mišljenje o stanju objekta, stepenu njegovog istrošenosti, a također isključuje potrebu za popravkom i moguće hitno stanje, objekt će biti odobren za osiguranje. Međutim, zajmoprimac plaća usluge procjenitelja, a ovaj iznos mora biti planiran unaprijed.

Korak po korak upute za stavljanje kuće pod hipoteku

Staviti kuću pod hipoteku i dobiti novac je malo teže od uzimanja potrošačkog kredita. Biće potrebno više dokumenata i proces će trajati dugo. Koje korake će dužnik morati proći?

  1. Prijavite se za osigurani kredit na web stranici banke ili u njenoj poslovnici.
  2. Direktnom posjetom banci – dobiti pojašnjene informacije od stručnjaka, uz online aplikaciju – sačekajte poziv menadžera i saznajte listu dokumenata. Zahtjeve za objekt također treba pojasniti. 
  3. Dostavite dokumente banci sami ili putem interneta. Ovdje je poželjno sve učiniti što je brže moguće, jer neki dokumenti imaju ograničen rok važenja. Na primjer, izvod iz USRN-a bit će spreman najkasnije 7 dana od datuma njegove narudžbe. Ako kasno podnesete zahtjev, a Rosreestr odloži izdavanje, tada potvrda o prihodu ili kopija potvrde o radu mogu postati nevažeći (njihov rok važenja je samo 30 dana).
  4. Sačekajte odluku banke o kolateralu i kreditu. Ako budu odobreni, potpišite ugovor o kreditu i finalizirajte posao. 
  5. Izdati zalog na imovinu u USRN-u, nametajući joj teret. U nekim bankama ovaj korak se može preskočiti, jer samostalno registruju transakciju kod Rosreestra. U drugim kreditnim institucijama morat ćete doći u Rosreestr ili MFC zajedno sa zaposlenikom banke.
  6. Pričekajte dok Rosreestr ne obradi aplikaciju i vrati dokumente, stavljajući oznaku na rezultat u njima. Ova dokumenta se moraju odnijeti u banku.
  7. Sačekajte da banka provjeri dostavljenu dokumentaciju, a zatim izda kredit.

U zavisnosti od uslova ugovora, novac će biti uplaćen na unapred naveden račun ili će vas nazvati menadžer banke i pozvati vas u kancelariju. 

Uređivanje dokumenata

Što se tiče dokumenata, svaka institucija će imati svoju listu, koja se mora unaprijed razjasniti. Međutim, najčešće su potrebni sljedeći dokumenti:

  • pasoš državljana Federacije;
  • dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad nekretninom (izvod iz USRN-a s vlasnikom navedenim u njemu ili potvrda o registraciji);

Mogu se tražiti i sljedeći dokumenti:

  • bilans uspjeha;
  • ovjerenu kopiju radne knjižice;
  • SNILS;
  • međunarodni pasoš;
  • vozačka dozvola;
  • bračni ugovor, ako postoji;
  • izvještaj komisije za procjenu o procjeni imovine;
  • notarski ovjerena saglasnost supružnika na zalogu nekretnine koja je u zajedničkoj svojini.

Gdje je najbolje staviti kuću pod hipoteku?

Kuću možete staviti pod hipoteku ne samo u bankama, već iu drugim finansijskim institucijama. Razmotrite njihove uslove kako biste utvrdili gdje je najisplativije dati hipoteku na nekretninu.

banke

Prilikom razmatranja kreditnog zahtjeva, banke obraćaju pažnju na kolateral tek nakon provjere solventnosti klijenta. Stoga je važno da zajmoprimac ispunjava uslove, a da mu prihodi ne budu niži od preporučenih od strane banke. Istovremeno, neosporan plus kreditiranja u banci je transparentnost transakcije. Nakon potpisivanja ugovora, uplata se neće povećavati, niti bi trebalo biti dodatnih provizija ili otpisa. 

Stope na kredite banaka su među najnižima u poređenju sa drugim finansijskim institucijama. U prosjeku se kreću od 7 do 15% godišnje. Osim toga, ako zajmoprimac prestane da plaća, banke će naplatiti dug samo u skladu sa zakonom. 

Međutim, postoje i nedostaci apliciranja za osigurani kredit kod banke. Prije svega, kreditna institucija donosi odluku na osnovu kreditne istorije zajmoprimca. Ako je oštećena ili uopšte nije prisutna, aplikacija možda neće biti odobrena. Provjera kolateralnog objekta traje dosta vremena, to se mora uzeti u obzir prilikom prijave. U prosjeku, od trenutka podnošenja zahtjeva i kompletnog paketa dokumenata do dobijanja rezultata razmatranja prođe oko tjedan dana. Ali zajmoprimac u ovom trenutku još nije primio novac. To će se dogoditi tek kada on okonča teret na nekretnini i dostavi relevantnu dokumentaciju banci. 

Također će trebati neko vrijeme da se objekt provjeri od strane organizacije za procjenu. Osim toga, zajmoprimac plaća uslugu, a to je dodatnih 5-10 hiljada rubalja. Vrijedno je razmotriti obavezno osiguranje objekta u većini banaka. Ponekad možete odbiti, ali tada će se kamatna stopa povećati za 1-2 boda. Troškovi osiguranja su 6-10 hiljada rubalja godišnje. 

Privatni investitori

Za razliku od banaka, privatni kreditori obraćaju više pažnje na likvidnost kolaterala. Bonitet klijenta odlazi u drugi plan, iako nije u potpunosti otpisan. Stoga je lakše staviti kuću pod hipoteku i dobiti novac, ali mnogo skuplje. Rok za razmatranje prijave od strane “privatnih trgovaca” je kratak, obično će odluka biti objavljena na dan podnošenja prijave ili narednog dana. Prosječna kamatna stopa je oko 7% mjesečno, odnosno do 84% godišnje. Stoga, uzimanje velike količine na duže vrijeme jednostavno nije isplativo. Na primjer, ako uzmete 3 miliona rubalja na 3 godine uz kamatnu stopu od 5% mjesečno, preplata za cijeli period bit će više od 3,5 miliona rubalja. Treba imati na umu da većina privatnih investitora sklapa ugovor na godinu dana. Teoretski, za godinu dana može da se produži, ali niko ne garantuje da se uslovi neće promeniti na gore u budućnosti. 

MFI

Prema važećem zakonodavstvu, mikrokreditne i mikrofinansijske organizacije ne mogu izdavati kredite obezbeđene obezbeđenjem, ako se radi o stambenoj nepokretnosti fizičkih lica. Međutim, oni mogu izdati novac osiguran komercijalnim nekretninama. 

Kao iu slučaju privatnih zajmodavaca, pri provjeravanju zahtjeva, MFI obraćaju više pažnje ne na kreditnu istoriju i solventnost zajmoprimca, već na likvidnost predmeta pod hipotekom. Istovremeno, sama prijava će biti razmotrena prilično brzo, ponekad u roku od nekoliko sati. Međutim, ni kamata neće biti mala – do 50% godišnje. U svakom slučaju, prije nego što potpišete dokumente o kreditu i kolateralu, trebali biste ih pažljivo proučiti. Pa, ako postoji prilika da se pokaže advokatu. Na taj način se rizik može drastično smanjiti u budućnosti. 

PDA

CPC su kreditne potrošačke zadruge. Suština ove organizacije je da joj se pridružuju akcionari – i fizička i pravna lica. Oni daju jednokratne ili periodične doprinose. I, ako je potrebno, mogu uzeti kredit i postepeno ga otplaćivati, uzimajući u obzir kamate. Ako osoba nije član KPK, ne može tamo podići kredit. Djelatnost takvih organizacija regulirana je zakonom. Ako se donese odluka da se pridruži KPK, vrijedi se pobrinuti da je pouzdana. To se može učiniti provjerom članstva zadruge u SRO. Podaci o pripadnosti određenoj samoregulatornoj organizaciji moraju biti navedeni na web stranici CPC. 

Prednosti ove metode su u tome što razmatranje zahtjeva ne traje mnogo vremena, a novac se može izdati bez čekanja da se na nekretninu nametne teret. Kamatne stope su obično niže od ostalih finansijskih institucija. Istovremeno, na kredit se može dati dovoljno veliki iznos, a u trenutku donošenja odluke ne uzimaju se u obzir prisustvo potvrđenog prihoda zajmoprimca i njegova kreditna istorija. 

Najpovoljnije bi bilo da dobijete zajam pod obezbeđen domom u KZK-u, ali samo ako ste već član ili imate vremena da to postanete, pa tek onda aplicirajte. U suprotnom, bolje je kontaktirati banku.

Uslovi hipoteke na kuću

Otplata kredita koji je osiguran nekretninama odvija se na potpuno isti način kao i otplata potrošačkog kredita. To mogu biti anuitet ili diferencirana plaćanja. Odnosno, isti tokom cijelog trajanja kredita ili se smanjuje tokom roka otplate. 

Vrijedi se sjetiti stvarnog obaveznog osiguranja objekta kolaterala. Neke banke zahtijevaju životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca. Ponekad možete odbiti sva osiguranja, ali tada će banka podići kamatu za 1-5%. 

Također je potrebno uzeti u obzir da nakon postavljanja tereta na kuću vlasnik neće moći njome raspolagati u cijelosti. Odnosno, neće biti moguće dati nekretninu, prodati, zamijeniti ili dati drugi zalog. 

Prije svega, treba se obratiti banci u kojoj primate platu. U tom slučaju će biti potrebno manje dokumenata, osim toga, najvjerovatnije će kamatna stopa biti smanjena za 0,5-2%. 

Koliko zajmoprimac može očekivati? Ovo je obično samo djelić iznosa po kojem je imovina procijenjena. U svakoj banci ovaj dio će biti drugačiji i kretaće se od 50 do 80%. Odnosno, ako je kuća procijenjena na 5 miliona rubalja, dat će zajam od 2,5 do 4 miliona rubalja. 

Refinansiranje osiguranih kredita je teško, jer će malo banaka htjeti da se bavi procesom ponovnog izdavanja kolaterala. Ovo treba uzeti u obzir pri odabiru institucije kojoj će se podnijeti zahtjev. 

Također je važno izbjeći prevare ako odlučite podnijeti zahtjev za kredit izvan banke. Na primjer, umjesto ugovora o kreditu, zajmoprimcu se može dati na potpis ugovor o donaciji ili kupoprodajni ugovor. Oni će to objasniti na ovaj način: nakon što zajmoprimac u potpunosti plati dug, ova transakcija će biti poništena. Međutim, ako zajmoprimac potpiše takav ugovor, to će značiti potpun i dobrovoljan prijenos njihovih prava na nekretninu. 

Da biste rizik sveli na minimum, obratite se poznatim velikim organizacijama i bankama. Također je poželjno da se ugovor o kreditu pokaže advokatu kako bi on mogao ocijeniti njegovu zakonitost.

Popularna pitanja i odgovori

Stručnjaci su odgovorili na najčešća pitanja čitatelja: Aleksandra Medvedeva, advokat u Moskovskoj advokatskoj komori и Svetlana Kireeva, šefica ureda agencije za nekretnine MIEL.

Da li je moguće staviti pod hipoteku kuću u kojoj se ne može živjeti tijekom cijele godine?

„Trenutni zakon vam omogućava da založite bilo koju nekretninu čija su prava upisana u Jedinstveni državni registar prava na nepokretnostima i transakcija sa njom, bez obzira na njenu funkcionalnu namenu i stepen završenosti“, rekla je Aleksandra Medvedeva. – Dakle, zakon dozvoljava hipoteku baštenskih kućica, uključujući i one u kojima je nemoguće živeti tokom cele godine. Istovremeno, mora se imati na umu da je zalog vrtne kuće dozvoljen samo uz istovremeni prijenos prava zaloga na zemljišnu parcelu na kojoj se nalazi ova zgrada.

Svetlana Kireeva je pojasnila da, formalno, baštenske kuće mogu biti predmet ugovora o hipoteci, ali ne daju sve banke kredite sa takvim kolateralom. Postoje banke koje daju kredite samo za preprodaju ili nove zgrade. Neki izdaju kredite pod osiguranjem kuća, ali moraju imati status „stambene“, a zemljište na kojem se nalazi mora biti u statusu individualne stambene izgradnje.

Mogu li staviti pod hipoteku nedovršenu kuću?

– Imovina koja nije završena (tzv. nedovršeni objekat) takođe se može založiti kao zalog. Od 2004. godine zakonom je predviđena mogućnost državne registracije objekata u izgradnji“, objasnila je Aleksandra Medvedeva. – S tim u vezi, hipoteka se može izdati na nedovršenu kuću samo ako je upisana kod Regpalata na zakonom propisan način. Ako u Jedinstvenom državnom registru nema podataka o nedovršenoj kući, možete sastaviti ugovor o zalogu građevinskog materijala, jer će tada to biti pokretna imovina.

Svetlana Kireeva smatra da postoje različite opcije, u zavisnosti od toga šta se podrazumeva pod „nedovršenom” kućom. 

– Ako kuća nije puštena u funkciju i na njoj nije uknjiženo pravo svojine, onda nije nekretnina – dakle, ne može se dati u zalog. Međutim, ako je pravo svojine upisano kao objekat izgradnje u toku, onda je takva transakcija dozvoljena, međutim, uz istovremeni zajam po istom ugovoru zemljišne parcele na kojoj se nalazi ovaj objekat ili pravom zakupa ove parcele. koji pripada zalogodavcu.

Mogu li založiti udio u kući?

Zakon predviđa mogućnost hipoteke kuće kao cjeline ili njenog dijela. Prema riječima Aleksandre Medvedeve, u ovom drugom slučaju nije potrebna saglasnost ostalih suvlasnika. Međutim, kada se založi udio u pravu zajedničke svojine na nekretnini, takav ugovor o hipoteci mora biti ovjeren.

Svetlana Kireeva je napomenula da, prema zakonu, učesnik u zajedničkoj imovini može založiti svoj udio u pravu zajedničke imovine, čak i bez saglasnosti drugih vlasnika (član 7. Zakona o hipoteci).1). Drugi razgovor je da banke ne daju kredit za dionice, već ih zanimaju samo cijeli objekti koji neće donositi nikakve pravne poteškoće prilikom naknadne implementacije. Međutim, postoji situacija u kojoj je moguće dobiti kredit uz udio – to je sticanje „zadnjeg“ udjela u stanu, odnosno kada imate 4/5, a trebate otkupiti 1/5 u vlasništvu. od strane suvlasnika. U ovom slučaju možete pronaći banke koje će finansirati posao.

Izvori

  1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/

Ostavite odgovor