Kredit osiguran nekretninama 2022
U našoj zemlji 2022. godine kreditno tržište je veoma razvijeno: od mikrokredita do kredita osiguranih nekretninama. Sa ekonomske tačke gledišta, ovo je dobar znak. Ljudi mogu posuditi novac od banaka za svoje snove, ideje i projekte. Finansijske institucije, pak, zarađuju, obezbjeđuju posao zaposlenima, pomažu klijentima, a cirkulacija novca pokreće privredu.

U našem materijalu ćemo govoriti o popularnoj vrsti kredita – kreditu osiguranom nekretninama. Razgovarajmo o uvjetima u 2022., bankama koje ga izdaju i razgovarajmo o ovom proizvodu sa stručnjacima.

Šta je kredit za nekretnine

Kredit za nekretnine je zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu uz kamatu, a nekretninu uzima kao kolateral.

Korisne informacije o kreditima za nekretnine

Stopa kredita*19,5-30%
Što će pomoći u smanjenju stopeŽiranci, sudužnici, službeni radni odnos, životno i zdravstveno osiguranje
Kreditni rokdo 20 godina (rjeđe do 30 godina)
Starost zajmoprimca18-65 godina (rjeđe 21-70 godina)
Koja svojstva su prihvaćenastanovi, stanovi, gradske kuće, seoske kuće, poslovne nekretnine, garaže
Termin registracije7-30 dana
Prijevremena otplataPažnja!
Da li je moguće koristiti materinski kapital i poreski odbitakNe

*Navedene su prosječne stope za II kvartal 2022

Od banke možete tražiti kredit sa različitim argumentima vaše solventnosti. Na primjer, ponesite potvrdu o plaći od poslodavca (2-NDFL) ili pronađite žiranta – osobu koja u slučaju vaše nelikvidnosti pristaje da plati dug. Ovo su normalni finansijski odnosi: banka ili druga finansijska institucija vam povjerava svoj novac. Zauzvrat, žele biti sigurni da će biti isplaćeni.

Nekretnina može biti argument u korist davanja kredita. Takav finansijski proizvod naziva se „kredit osiguran nekretninama“.

Zaloga je poseban način obezbjeđenja obaveza. Obaveza u ovom slučaju je otplata kredita. Klijent koji uzme takav zajam pristaje da svoju imovinu založi zajmodavcu.

U isto vrijeme možete sami živjeti u stanu ili ga izdavati podstanarima, ako to nije zabranjeno ugovorom. Slično je i sa ostalim nekretninama – stanovima, stambenim zgradama, gradskim kućama, poslovnim objektima.

Zalog ne znači da banka ili finansijska institucija može prodati vaš objekat u bilo koje vrijeme ili ga uzeti za sebe. Pod uslovom da je reč o legalnim kompanijama, a ne o prevarantima. Ovakve priče se dešavaju kada ljudi bezobzirno posuđuju oglase i ne gledaju papire koje potpisuju.

Samo ako klijent ne može da otplati kredit, banka ili druga finansijska institucija ima pravo na prodaju, odnosno prodaju nekretnine. Novac će ići za otplatu duga. Ako bilo kakav iznos ostane nakon prodaje, on će biti dat bivšem vlasniku nekretnine.

Prednosti uzimanja hipotekarnog kredita

Možete dobiti veliki kredit. Na primjer, 15-30 miliona rubalja za kapital je sasvim realno. U regionima je, naravno, sve skromnije. Međutim, spremnost za zalog imovine je snažan argument za zajmodavce.

Budite lojalniji kreditnoj istoriji zajmoprimca. Kao što znate, sve banke i finansijske institucije proučavaju pouzdanost klijenata. Da bi to učinili, koriste biroe kreditne istorije, gdje se pohranjuju podaci o tome gdje, kada i koliko je osoba pozajmila od finansijskih institucija. Kašnjenja u plaćanju se takođe odražavaju tamo. Ali pošto je klijent spreman da založi nekretninu, to znači da se zajmodavac jače osigurao.

Kredit se može izdati na duži period. U poređenju sa konvencionalnim kreditima. Neke finansijske institucije dozvoljavaju plaćanje do 25 godina.

Alternativa hipotekama. Zahtijeva učešće, što možda i nije. Stambeni kredit se može iskoristiti za kupovinu novog doma.

Za bilo koju svrhu. Zajmodavci ne pitaju za šta vam treba zajam. Ovo je važno, na primjer, za individualne poduzetnike kojima je potreban novac za razvoj svog poslovanja. Ako zatraže kredit kao pravno lice, onda će vjerovatnoća odbijanja biti veća, jer je to rizik za banku.

Rizik samo svojom imovinom. Zajmoprimac nikome ne “namješta” – ovo je ako govorimo o žirancima za kredit. Kada vam je potreban veliki iznos, onda u slučaju konvencionalnih kredita, možete dobiti kredite od različitih organizacija, a kao rezultat toga, možete završiti u dugovima, boriti se sa inkasantima i izgubiti ugled među kolegama. Stavljanjem stana pod hipoteku rizikujete samo svoju imovinu. S tim da ako imate porodicu, onda takve odluke morate pažljivo donositi.

Zalogodavac i zajmoprimac mogu biti dvije različite osobe. Na primjer, jedna osoba posjeduje nekretninu, a druga želi uzeti kredit. Oni mogu napraviti dogovor zajedno.

Imovina ostaje vaša svojina. Može se koristiti, izdavati u zakup (ako nije u suprotnosti sa ugovorom o kreditu).

Odgovarajući predmeti koji su uhapšeni. Na primjer, zajmoprimac je nagomilao veliki dug za stambeno-komunalne usluge ili je zakasnio s plaćanjem drugih dugova. U ovom slučaju, na zahtjev povjerilaca, sud ima pravo oduzeti imovinu. Neke kreditne organizacije prihvataju takve nekretnine kao kolateral, ali uz određenu rezervu. Dio kredita klijenta koristit će se za otplatu duga za otklanjanje hapšenja.

Nedostaci dobivanja kredita osiguranog nekretninama

Potrošnja na osiguranje. Imovina koju nudite kao kolateral mora biti osigurana. Osiguranje se vrši jednom godišnje. U prosjeku, to je 10-50 hiljada rubalja - cijena uvelike ovisi o konkretnoj kući, lokaciji, cijeni objekta. Zajmodavac takođe može tražiti da osigura život i zdravlje platioca – u suprotnom će ponuditi veći procenat.

Morat ćete platiti za rad procjenitelja. Ni vi ni zajmodavac ne možete objektivno procijeniti koliko vrijedi nekretnina. Ali u slučaju kredita važna je likvidnost objekta – drugim riječima, njegova vrijednost i sposobnost prodaje. Pretpostavimo da je klijent želio postaviti stan u hitnoj zgradi za rušenje. Naravno, malo je vjerovatno da će zajmodavac moći prodati takav objekt ako se nešto dogodi. Dakle, morate platiti procjenu. Košta 5-15 hiljada rubalja.

Nemogućnost slobodnog raspolaganja svojom imovinom. Još jedan nedostatak su uslovi kredita. Ako sami želite da prodate stan ili neki drugi objekat, moraćete da tražite dozvolu zajmodavca koji je prihvatio nekretninu kao zalog. Najvjerovatnije će odbiti. Uostalom, kako u ovom slučaju ojačati pouzdanost zajmoprimca? Oni mogu dozvoliti prodaju ako klijent sa zaradom vrati dug banci.

Više vremena ističe. Za dobijanje takvog kredita potrebno je najmanje jednu do dvije sedmice, jer su dokumenti i procedure mnogo duže nego inače. Ne možete odmah dobiti novac.

– Među nedostacima je činjenica da je hipoteka stan. Ali problema može biti samo ako klijent ne plati. Ili, ako ne može platiti, onda ne čini ništa da riješi situaciju. Čak i kada uđete u “kašnjenje” s takvim kreditom, uvijek možete riješiti problem bez gubitka imovine, pronaći kompromis sa zajmodavcem – kaže Almagul Burgusheva, šef odjela za osigurane kredite u Finansu.

Uslovi za dobijanje kredita obezbeđenog nekretninama

Zahtjevi zajmoprimca

  • Starost zajmoprimca je od 21 do 65 godina. Za mlađe ljude rijetko se pravi izuzetak. Za penzionere češće.
  • Zapošljavanje. Ne morate da radite formalno. A ne mora biti ni neformalno. Ali ako klijent radi, onda su šanse za odobrenje kredita veće. Morate raditi na jednom mjestu najmanje posljednjih 3-6 mjeseci.
  • Citizenship of the Federation. Rade sa strancima, ali manje voljno.
  • Sudužnici. Ako nekretnina ima više vlasnika, oni su dužni da postanu sudužnici i daju saglasnost za zalog. Takođe, ako ste u braku, vaš supružnik takođe mora biti sudužnik. Ovoga se može odreći ako papire potpišete kod javnog bilježnika (ili je prethodno sklopljen bračni ugovor), ali to je diskrecija povjerioca.

Property Requirements

Osnovni uslov je da imovina bude uknjižena kao vlasništvo. Inače, svaki zajmodavac ima individualne kriterijume za nekretnine. Netko smatra da je udaljenost od moskovskog prstena ne veća od 50 km, drugi gledaju na sve regije. Jedna banka može da izda kredit samo za stan, druga za stan i kuće i tako dalje, – komentariše Almagul Burgusheva.

Već smo rekli da se kredit osiguran nekretninama ne daje ni za jedan objekat. Stoga morate naručiti album za evaluaciju od akreditovane kompanije. Hajde da razgovaramo o zahtevima.

Stan

Najpopularnija vrsta kolaterala. Štaviše, neki zajmodavci čak pristaju da prihvate stanove koji ne pripadaju zajmoprimcu, već trećim licima. Naravno, ako dobrovoljno odu uz kauciju. Uzmimo primjer. Mlada porodica živi sa roditeljima i želi svoj stan. Roditelji ne žele da uzmu kredit ili im se ne daje zbog starosti. Ali slažu se da li će mladenci svoj stan staviti pod hipoteku.

Stan mora biti likvidan, odnosno može se prodati po tržišnoj cijeni u svakom trenutku. Ovo je veoma važno za banku. Naravno, ne treba ga postavljati negdje drugdje. Uzimaju samo objekte u nehitnim kućama, ne za rušenje. Nema nelegalne adaptacije. Zazire se od stanova u kućama sa drvenim podovima i koji imaju status spomenika arhitekture.

Iznos kredita često ne prelazi 60-80% vrijednosti stana pod hipotekom. Nešto više će se dati samo u slučaju garancije i službenog zaposlenja.

Usput, možete postaviti i sobu u zajednički stan. 

Stanovi

Nova vrsta nekretnina u našoj zemlji, koja se aktivno razvija u velikim gradovima. Formalno, ovo je nestambena nekretnina, ali niko ne zabranjuje živjeti u njoj. Tamo ne možete dobiti boravišnu dozvolu, ne daju povlaštene hipoteke, ne možete odbiti porez na kupovinu. Ali ako ste vlasnik stanova, možete ih ponuditi kao zalog za kredit.

Stanovi su jeftiniji od stanova na istom području u sličnim kućama. Ali njihova prednost je što su novi, što znači da su likvidni i imaju svoju finansijsku vrijednost.

Townhouses

Gradske kuće su po pravilu prestižna vrsta urbane nekretnine. Oni se dobrovoljno prihvataju kao zalog, ali pod uslovom da je zgrada legalna, postoje svi dokumenti – dešavaju se negativni presedani sa neovlašćenom gradnjom.

Zahtjevi za gradsku kuću: stan je raspoređen u posebnom bloku sa zasebnim ulazom. Zemljište ispred njega pripada vlasniku.

Stambene zgrade

Ako je riječ o vikendici i drugim prigradskim nekretninama, kao i privatnim kućama u gradu, one se također uzimaju kao zalog kao privremena mjera. Teže je sa baštenskim kućicama u SNT-u, jer ih zajmodavac neće uvek moći brzo prodati, a i jeftinije su. Inače vrijede sva ista pravila kao i za stanove, plus niz dodatnih kriterija.

  • U kući možete živjeti tijekom cijele godine. I možete doći do njega u bilo koje godišnje doba.
  • Nije u hitnom stanju.
  • Priključena je struja, grijanje (plin ili struja), vodovod.
  • Kuća se ne nalazi na području posebno zaštićenih prirodnih područja ili rezervata.

Kako dobiti kredit osiguran nekretninama

1. Odaberite banku ili finansijsku instituciju

Zahtjev se može poslati online – preko web stranice kompanije, ostaviti u pozivnom centru operateru ili lično doći u kancelariju. Prvi korak će zahtijevati vaše ime, datum rođenja, kontakt podatke. Osim toga, od vas će se tražiti da navedete iznos za koji se prijavljujete. Oni će također pitati o vašoj vrsti imovine.

Nakon toga, banka ili finansijska institucija će napraviti kratku pauzu: bukvalno od deset minuta do nekoliko sati. Kao rezultat toga, bit će donesena presuda – zahtjev je unaprijed odobren ili odbijen.

2. Pripremite dokumente

Ako dođete u kancelariju, odmah možete prikupiti komplet potrebnih papira. Jeste li se prijavili na daljinu? Možda će zajmodavac pristati da razmotri skeniranje dokumenata u elektronskom formatu. trebat će vam:

  • pasoš sa dozvolom boravka (registracioni znak);
  • drugi dokument (retko se traži) – SNILS, PIB, pasoš, penzija, vozačka dozvola;
  • potvrda o prihodima, ovjerena kopija radne knjižice, obavijest o stanju ličnog računa u penzionom fondu – ovdje svaki povjerilac ima svoje zahtjeve. Neki daju kredite bez potvrde o prihodima i zaposlenju, ali uz veći procenat;
  • dokument koji potvrđuje vlasništvo nad nekretninom. To može biti kupoprodajni ugovor, izvod iz USRN-a za stan ili zemljište, potvrda o nasljeđivanju, ugovor o donaciji ili sudska odluka – sve što potvrđuje: vi ste vlasnik i možete raspolagati objektom;
  • za stambene prostore će tražiti izvod iz kućne knjige ili jedinstvenu stambenu ispravu – iz njih se vidi koliko je osoba upisano u stan;
  • ako ste u braku i vaš supružnik ne želi da bude sudužnik, ali se ne protivi davanju stana u zalogu, potrebna vam je notarska saglasnost. Pogodan je i predbračni ugovor u kojem se navodi da supružnik (a) ne može raspolagati ovom imovinom. Zajmodavac takođe može tražiti od vlasnika da potpiše potvrdu da je vlasnik nekretnine bio neoženjen kada ju je kupio. U ovom drugom slučaju, ponekad je moguće i bez notara – po nahođenju povjerioca.

Pronađite kompaniju za procenu koja će napraviti album za procenu. To možete učiniti unaprijed ako žurite da sve dokumente predate u jednom danu. Ali budite oprezni: banke i finansijske institucije najčešće rade samo sa firmama koje su kod njih akreditovane.

Drugi važan dokument je osiguranje imovine. Također možete unaprijed dobiti mišljenje od osiguravajućeg društva da je saglasno da preuzme vaš predmet i račun za uslugu. I opet, budite oprezni – u radu sa osiguranjem zajmodavci su takođe selektivni.

3. Sačekajte odobrenje aplikacije

Ili odbijanje. Zapamtite da možete pokušati s drugim zajmodavcem ili ponovo pregovarati s ovim. Na primjer, zajmoprimac je računao na jedan iznos osiguran nekretninom, ali zajmodavac pristaje na manji, ili mu se uopće ne čini da osoba neće povući mjesečne uplate. Ali ako pronađete žirante, uzmete potvrde o prihodima, povežete sudužnike, onda se kredit može odobriti.

Rok važenja odobrenog zahtjeva određuje sam povjerilac. Obično je to jedan do tri mjeseca. Nakon cijelog postupka morat će se proći ponovo. Međutim, ako tražite najbolje uslove kredita osigurane nekretninama, već ćete imati svu potrebnu dokumentaciju pri ruci i možete se obratiti drugim finansijskim institucijama.

4. Registrirajte zalog

U Rosreestru – ovo odjeljenje je odgovorno za računovodstvo nekretnina u zemlji – treba da postoji evidencija da je na nekretnine nametnut teret. Vlasnik od sada više neće moći slobodno prodati objekat i obmanuti povjerioca.

Da biste registrovali zalog, morate otići u MFC ili Rosreestr. Ponekad možete i bez posjeta licem u lice. Finansijske institucije aktivno koriste elektronske potpise i praktikuju podnošenje dokumenata na daljinu. Elektronski potpis možete izdati sami, a ako ne znate gdje i kako, zajmodavac će vam reći. Potpis se plaća, u prosjeku 3-000 rubalja. Neki zajmodavci ga daju svojim zajmoprimcima.

5. Dobijte novac

Nakon potpisivanja ugovora, novac možete tražiti u gotovini ili transferom na bankovni račun. Banka će također izdati raspored plaćanja. Možda će prva uplata morati biti izvršena već u tekućem mjesecu.

Gdje je najbolje dobiti hipotekarni kredit?

banke

Najpopularnija opcija. Kredite sa stanovima, stambenim zgradama, stanovima, pa čak i garažama daju kako organizacije iz vrha Centralne banke (najveće organizacije po broju klijenata i sredstava), tako i „skromnije“ kolege. Na primjer, regionalne banke.

Banke su vrlo skrupulozne u procjeni portreta zajmoprimca. Pažljivo provjeravaju dokumente, a proces odobravanja prijave može trajati nedelju dana ili duže. Banke su takođe manje popustljive u određivanju maksimalnog iznosa kredita. Ovo je veliki biznis koji želi da se osigura ako zajmoprimac iznenada ne plati.

Budite spremni da će vas banka u reklamiranju namamiti jednom kamatnom stopom na kredit osiguran nekretninom, a kada vam pogleda dokumente ponuditi veću. Kako bi ga smanjili za nekoliko bodova, ponudit će da postanu njihov klijent na platnom spisku ili da kupe dodatno osiguranje od partnera.

investitori

Postoje kompanije i privatni investitori koji daju kredite. Primorani smo da konstatujemo da je za 2022. ovo „siva“ zona po pitanju legalnosti ovakvih kredita. Kod nas je zabranjeno privatnim investitorima da daju kredite fizičkim licima pod obezbeđenje nekretnina. Samo poslovanje (IP ili LLC).

Međutim, pronađene su rupe u zakonu. Štaviše, na ivici prijevare sa registracijom fiktivnih pravnih lica. Ili direktno prepisuju imovinu zajmoprimca na sebe, dovodeći ga u zabludu.

Ukoliko se odlučite da uzmete kredit od investitora koji je osiguran nekretninama, svakako se posavjetujte sa nezavisnim advokatom kako bi on mogao pročitati ugovor za „skrivena značenja“ i pomoći vam oko transakcije. 

Dodatni načini

Kod nas postoje CPC – kreditne i potrošačke zadruge. On ima dioničare – grubo rečeno, ljude koji su svoj novac uložili u zajednički fond kako bi ih drugi dioničari, ako je potrebno, mogli koristiti. Naravno, ne za „hvala“, već pod obostrano korisnim uslovima. Imajte na umu da se legalne CCP nalaze u registru Centralne banke.

Ovako funkcionira kredit osiguran nekretninama u ZKP-u. Klijent postaje njegov dioničar. On traži zajam. Zadruga pristaje ili odbija. Sve je kao u banci, ali CCP su manje zahtjevne prema ličnosti zajmoprimca i brže odobravaju kredit. Umjesto toga, postavlja se veći procenat (ne može biti veći nego što odredi Centralna banka). Neke „agresivne“ banke se pozivaju na kašnjenje u plaćanju.

Ranije su MFI (mikrofinansijske organizacije, koje se u svakodnevnim razgovorima nazivaju “brzi novac”) i zalagaonice takođe mogle davati kredite osigurane nekretninama. Sada im to nije dozvoljeno.

Recenzije stručnjaka o kreditu osiguranom nekretninama

Pitali smo Almagul Burgushev, šef odjela za osigurane zajmove finansijske kompanije podijelite svoje mišljenje o usluzi.

“Krediti osigurani nekretninama svake godine samo rastu. Ljudi su počeli shvaćati da je to zaista isplativo: stope su mnogo niže nego kod potrošačkih kredita, rok je također povećan na 25 godina. Ne postoji zabluda o opasnostima takvog pozajmljivanja. Klijenti uzimaju takav kredit da bi, na primjer, zatvorili svojih pet do deset drugih kredita. Uostalom, isplativije je platiti u jednoj banci. Maksimalni iznos kredita osiguran nekretninama je moguć do 80% vrijednosti objekta.

Oni pribjegavaju takvim kreditima kako bi otvorili vlastiti posao ili podržali lični posao. Postoje i tragičnije situacije kada je potrebna impresivna suma za operaciju od strane rođaka.

Naravno, možete prodati stan, ali ako je osoba sigurna da može platiti, zašto onda ne iskoristiti kredit? Uvijek možete prodati, čak i ako ste podigli osigurani kredit i odjednom niste mogli platiti. Ova vrsta kredita je pogodna za sve koji tačno znaju iz kojih izvora će otplaćivati ​​kredit.

Što se tiče povjerilaca. Banke su uvijek na duži rok kredita i nižu kamatnu stopu. Ali razmatranje zahtjeva je duže i zahtjevniji su prema zajmoprimcu, kreditnoj istoriji, zaposlenju. Često klijent misli da ako založi svoj stan, onda banka ne treba da mu postavlja nepotrebna pitanja. Ipak, banka budno prati zajmoprimca, ma koliko njegov stan koštao.

Kreditne zadruge (KZK) su već lojalnije klijentima, ali stope mogu biti nešto veće od bankarskih. Privatni investitori su isto tako lojalni. Ali to ne znači da dijele novac svima. Potvrde o prihodima nisu potrebne, ali na razgovoru procjenjuju pouzdanost potencijalnog zajmoprimca. Investitor može dobiti novac na dan liječenja i to je svakako prednost.

U teoriji, ako klijent treba brzo da pronađe novac, može ga tražiti od investitora ili CPC-a, a zatim refinansirati kod banke.” 

Popularna pitanja i odgovori

Mogu li dobiti kredit za nekretnine sa lošim kreditom?

- Da, moguće je. Ovo je veliki plus osiguranog kreditiranja. Često ljudi uzimaju takav kredit da bi zatvorili svoje obaveze u nekoliko banaka, a zatim plaćali na jednom mjestu, ispravljajući tako svoju kreditnu istoriju”, odgovara Almagul Burgusheva.

Da li je moguće dobiti kredit osiguran nekretninama bez dokaza o prihodima?

– Može. Ovo je također veliki plus osiguranog kreditiranja. Naravno, nisu svi zajmodavci spremni da pozajmljuju novac bez dokaza o prihodima. Napominjem da i ovaj faktor može malo uticati na stopu, kaže stručnjak.

Jesu li krediti osigurani nekretninama izdati online?

– Malo ljudi tako pozajmljuje, ali moguće je. Sve je individualno i zavisi od portreta zajmoprimca i njegove imovine – kaže Almagul Burguševa.

Ostavite odgovor