Kako dobiti kredit sa lošom kreditnom karticom u 2022

Banke, mikrofinansijske organizacije (MFI) i kreditne zadruge nisu dužne da objašnjavaju klijentima zašto je kredit odbijen. Ali često možete čuti od menadžera: "Imate lošu kreditnu istoriju." A onda osoba kojoj treba novac pada u stupor.

Možda nikada nije uzimao kredite od ove institucije, ali svi znaju za njega. Ili je primio kredite, plaćene u krivo vrijeme, i došlo je do ovoga. Finansijske greške iz prošlosti nisu rečenica. Reći ćemo vam zajedno sa stručnjacima kako da dobijete kredit sa lošom kreditnom istorijom 2022. godine u našem vodiču korak po korak za čitatelje.

Šta je kreditna istorija

Kreditna istorija (CI) je skup podataka koji sadrži podatke o svim prethodno datim kreditima i tekućim kreditima neke osobe. Podaci se pohranjuju u Birou za kreditne istorije – BKI. Informacije u njima moraju prenijeti sve banke, MFI i kreditne zadruge.

Zakon o kreditnoj istoriji¹ U funkciji je od 2004. godine, ali se stalno dopunjuje i usavršava. Oni ga čine pogodnijim za ljude i banke. Što i ne čudi, budući da se sve više kredita uzima. Za finansijske institucije je važno da objektivno procijene portret zajmoprimca kako bi razumjeli da li da pozajmljuju ili odbiju. I ljudi imaju neku vrstu ličnog dokumenta u kojem možete procijeniti svoje dugove.

Evidencija u BCI-u se vodi sedam godina – za svaku kreditnu transakciju i od trenutka njene posljednje promjene. Zamislimo da ste zadnji put podigli kredit 2014. godine, otplatili dug par mjeseci, a 2022. ste se vratili da uzmete kredit. Zajmodavac će provjeriti vašu kreditnu historiju, ali neće vidjeti ništa. To znači da se neće moći osloniti na kreditnu istoriju i da će morati da donosi odluku na osnovu drugih faktora.

Drugi primjer: osoba je uzela kredit 2020. godine i dozvolila kašnjenje u plaćanju. Onda sam 2021. godine dobio još jedan kredit. 2022. se obratio banci za novu. Poslao je zahtjev BKI-u i vidio sljedeću sliku: bilo je kašnjenja, još uvijek postoji neplaćeni kredit. Finansijska institucija može sama izvući zaključak: rizično je dati novac takvom zajmoprimcu.

Loša kreditna sposobnost je relativan pojam. Ne postoje jedinstveni standardi i pravila o tome kojeg zajmoprimca staviti na crnu listu na osnovu podataka BCI-ja i s kojim raditi. Jedna banka će vidjeti da je njen potencijalni klijent imao kašnjenja u plaćanju, da ima neizmirene dugove, ali i dalje to ne smatra kritičnim za sebe i odobrava kredit. Drugoj finansijskoj instituciji se možda neće svidjeti činjenica da je osoba jednom odgodila, čak i ako je tada sve otplatila.

Uslovi za dobijanje kredita sa lošom kreditnom istorijom

Kako dobiti kredit sa lošom kreditnom istorijom korak po korak

1. Saznajte svoju kreditnu istoriju

Možete zatražiti besplatnu kreditnu istoriju u svakom od BCI-a dva puta godišnje online i jednom godišnje – izvod na papiru. Svi ostali zahtjevi će biti plaćeni – oko 600 rubalja za uslugu.

U našoj zemlji postoji osam velikih BCI-a (ovo je njihova lista na sajtu Centralne banke) i još nekoliko malih. Da biste saznali gdje je točno pohranjena vaša historija, idite na web stranicu državnih službi. U traku za pretragu upišite: “Informacije o kreditnim biroima”, zatim “Za fizička lica”. 

U roku od jednog dana – obično za nekoliko sati – stiže odgovor iz Centralne banke. U njemu su navedeni biroi koji pohranjuju vašu kreditnu historiju, njihove kontakte i link do stranice. izgleda ovako:

Idite na stranice, registrirajte se i onda možete zatražiti izvještaj. Ovo je veliki dokument – ​​što je duža i bogatija kreditna istorija, to je ona značajnija. Potpuno istu izjavu o potencijalnom zajmoprimcu dobijaju finansijske institucije kada zaprime zahtjev za kredit.

Ovako izgleda izveštaj o kreditnoj istoriji Ujedinjenog kreditnog biroa:

Dizajn se može razlikovati, ali suština je ista za sve.

Kreditna istorija pokazuje kako je klijent plaćao u proteklih sedam godina, da li je bilo kašnjenja, u kom mjesecu i koliko dugo.

2. Pogledajte svoj kreditni rezultat

Kako bi bankama bilo još lakše donošenje odluka, svakoj osobi koja je evidentirana u kreditnim biroima dodjeljuje se bod. To se zove individualni kreditni rejting (ICR). Mjereno od 1 do 999 bodova. Sada je skala unificirana, iako su ranije BCI mogle koristiti svoj vlastiti sistem procjene. Što više bodova, to je zajmoprimac atraktivniji za banke.

Kreditni rejting u 2022. godini može se besplatno provjeriti neograničen broj puta. Ovako izgleda izjava o kreditnom rejtingu Ujedinjenog kreditnog biroa.

Ocjenu sada prati obavezna grafička jasnoća. Odnosno, prave grafikon ili, kao u primjerima, neku vrstu brzinomjera s procjenom. Crvena zona – znači nizak kreditni rezultat i lošu kreditnu istoriju. Žuta – prosječni pokazatelji. Zelena i mala svijetlozelena zona znače da je sve u redu i odlično.

Ako vam je rejting u crvenoj zoni, to znači da vam je kreditna istorija loša i da neće biti lako dobiti kredit.

BITAN

Postoje greške u kreditnom rejtingu iu kreditnoj istoriji. Netačne informacije o kreditima i kašnjenjima, zahtjevi bankama koje niste uputili. Ponekad nepreciznost može zasjeniti portret zajmoprimca. Možete ukloniti netačne informacije. Da biste to učinili, 2022. vrijedi kontaktirati ili banku koja je napravila netačnost ili direktno kreditni biro. U roku od deset dana moraju odgovoriti. Dešava se da se BKI ne slaže da je napravljena greška. Tada osoba ima pravo da se obrati sudu.

3. Prijavite se za kredit

Advokat i stručni konsultant kompanije “Finansijsko-pravna alijansa” Alexey Sorokin govori o svakoj od opcija zajma i ocjenjuje njen uspjeh za osobe s lošom kreditnom istorijom.

banke

Šansa za dobijanje kredita: mala

Velika finansijska institucija neće riskirati i izdati novac beskrupuloznom zajmoprimcu. Posebno oni koji imaju otvorena kašnjenja u trenutku prijave.

Savjet: ako se ipak odlučite započeti s bankama, nemojte slati aplikacije svima odjednom. Prijave se odražavaju u BCI. Banke će vidjeti da su tamo primljeni masovni zahtjevi – to nije dobar znak za njih. Odaberite 1-2 najlojalnije banke. Možda one kod kojih ste ranije uzeli kredit ili imate otvoren račun. Sačekajte njihov odgovor. Ako odbijete, obratite se drugim bankama.

Dobili odobrenje? Ne računajte na povoljne uslove. Kamatna stopa će biti visoka, a rok otplate minimalan.

Kreditne potrošačke zadruge (KPK)

Šanse za dobijanje kredita: prosječne

Zadruge su organizovane na sledeći način: akcionari ulažu svoja sredstva u zajednički fond. Od njega drugi dioničari mogu uzeti kredite za svoje potrebe. Ranije (u SSSR-u i Carskoj našoj zemlji) akcionari su postajali samo članovi zajednice, jednog kolektiva. Sada se ista shema koristi u druge svrhe. Na primjer, prihvatanje investicija od stanovništva i izdavanje kredita.

Funkcioniše ovako: zajmoprimac dolazi u PDA i kaže da želi da dobije kredit. Nudi mu se da postane dioničar. Često, besplatno. Sada kada je član zadruge, može koristiti svoj novac. Ali pod uslovima kao u banci – odnosno platiti dug sa kamatama.

Budite oprezni kada kontaktirate KPK. Pod ovim znakom može raditi beskrupulozna organizacija. Provjerite naziv u registru Centralne banke² Ako da, onda je sve legalno. U zadrugama je taj procenat veći nego u bankama, ali su lojalnije ljudima sa lošom kreditnom istorijom.

Mikrofinansijske organizacije (MFI)

Šansa za dobijanje kredita: iznad prosjeka

U svakodnevnom životu ove organizacije se nazivaju „brzi novac“. Oni su lojalni većini zajmoprimaca, ali mana je to što se novac izdaje uz ogromne kamate (do 365% godišnje, to više nije moguće, kako je odlučila Centralna banka³). Dobra vijest za ljude s lošom kreditnom sposobnošću je da se MFI odbijaju samo iz dobrih razloga. Na primjer, ako zajmoprimac odbije pokazati pasoš. Loša kreditna istorija za njih nije toliko kritična.

Zalagaonice

Šansa za dobijanje kredita: visoka

Zalagaonice često ne zahtevaju kreditnu istoriju, jer uzimaju neke lične stvari kao zalog. Najčešće, nakit, kućanski aparati, automobili.

4. Potražite alternative

Kada je zajam odbijen zbog loše kreditne sposobnosti, budite svjesni drugih načina da dođete do novca.

Kreditna kartica. Banka možda neće pristati na kredit, ali odobri kreditnu karticu. Bićete disciplinovani u otplati duga po njemu i poboljšati svoju kreditnu istoriju.

Prekoračenja. Ova usluga je povezana sa debitnim karticama, odnosno običnim bankovnim karticama. Nemaju sve banke mogućnost prekoračenja. Njegova suština: mogućnost da se prekorači granica sredstava na računu. Odnosno, saldo će postati negativan. Na primjer, 100 rubalja je bilo na kartici, kupili ste za 3000 rubalja i sada je stanje -2900 rubalja. Prekoračenja, kao i kreditne kartice, imaju visoke kamate. Mora se otplatiti u kratkom roku, obično u roku od mjesec dana.

Refinansiranje starih kredita. Ponekad loša kreditna istorija postaje loša ne zbog broja kašnjenja, već zato što osoba ima previše dugova. Finansijska institucija se može jednostavno bojati da klijent neće povući još jedan kredit. Tada ima smisla uzeti novac za refinansiranje kredita, zatvoriti dugove u drugim bankama prije roka i ostati s jednim kreditom.

5. Pristati na sve uslove banaka

Nadoknaditi lošu kreditnu istoriju možete:

• sudužnici i žiranti.  Glavna stvar je da imaju sve u redu sa kreditnom istorijom i ljudi se slažu da zatvore kredit u slučaju vaše nelikvidnosti;
• programi za poboljšanje reputacije i kreditne istorije. Nema ih svuda. Suština je da klijent uzima kredit od banke po prilično nepovoljnim uslovima. Uz ozbiljnu preplatu, na kratko. Ali mala količina. Kada se ovaj dug zatvori, banka vam obećava da će vam biti lojalnija i odobriti veći kredit;
• zakup. Banke imaju pravo da prihvate nekretnine – stanove, stanove, seoske kuće – kao zalog. Ako zajmoprimac ne može da plati, objekat će biti prodat;
• Dodatne usluge. Banka može odrediti uslove kredita: sa njom pokrećete platnu karticu, otvarate depozit, povezujete dodatne usluge. Najčešće je osiguranje: životno, zdravstveno, od otkaza. Za ovo ćete morati preplatiti, možda od novca koji je dat na kredit.

6. Stečajni postupak

Ako uopšte ne daju kredite, a sa starim ne možete da izađete na kraj, možete ići u stečajni postupak. Istina, u narednih pet godina, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, morat ćete obavještavati banke i druge finansijske institucije da ste u stečaju. Uz takvu činjenicu u biografiji, teško je dobiti kredit. Ali ostali dugovi će biti otpisani, a za to vrijeme kreditna istorija će gotovo potpuno nestati iz BCI-a – to se može smatrati početkom života ispočetka.

Stručni savjeti za dobijanje kredita s lošom kreditnom sposobnošću

Stručni konsultant “Finansijsko-pravne alijanse” Alexey Sorokin navodi šta treba izbjegavati, ako je moguće, u situaciji kada trebate dobiti kredit s lošom kreditnom istorijom.

• Uzmite dodatni kredit da pokrijete kašnjenje na drugi način. Novi uslovi banke ili MFI mogu biti još nepovoljniji. Osim toga, teret duga ostaje.
• Idi na MFI. Stopa je 365% godišnje, znatne kazne čak i za malo kašnjenje, provizije za sve usluge. Ovo je dužnička zamka iz koje nije lako izaći.
• Uzmite kredite online. U stvari, to su iste MFI. Ali rizik od curenja vaših ličnih podataka je mnogo veći. Osim toga, postoje i lažne stranice: primaju vaše skenirane dokumente, uzorke potpisa i na njima već uzimaju kredit u vaše ime.
• Kontaktirajte posrednike. Nude da uzmu veći kredit za zatvaranje prethodnih. Za svoje usluge naplaćuju postotak. Ne zaziru od falsifikovanja dokumenata koji navodno potvrđuju prihode dužnika na osnovu bankovne potvrde i 2 poreza na dohodak. Niko ne može „pregovarati“ sa bankom, osim vas: posrednici loše kreditne istorije neće pomoći. Preskočite prošle oglase koji obećavaju uklanjanje CI.

Anton Rogachevsky, uposlenik analitičkog centra Univerziteta Synergy, stručnjak iz oblasti bankarstva, također je podijelio svoje savjete.

– Banke na vas mogu gledati kao na zajmoprimca nešto lojalnije ako ste stari klijent i ranije niste imali ozbiljnije prekršaje.

Govoreći o bezizlaznoj situaciji, treba spomenuti kategorije kvaliteta kredita⁴. Ovaj indikator govori banci o stepenu kreditnog rizika po kreditu. Ako je kredit u V kategoriji kvaliteta i prepoznat kao loš, odnosno, uopšte ga niste vratili i ne možete to učiniti, najvjerovatnije u dogledno vrijeme vjerovatno nećete nigdje dobiti kredit. Sa kategorijom IV možete poboljšati svoj rejting pokazujući disciplinu plaćanja i povećavajući nivo prihoda.

Osoba sa lošom kreditnom sposobnošću često se suočava sa odbijanjima. Za vas postoji nekoliko načina:

• namjerno slati prijave bankama u nadi da će neke biti lojalnije po ovom pitanju;
• primjenjuju se na MFI koje oslobađaju neke negativne točke na kočnici;
• kontaktirati privatne investitore.

Kreditna istorija se može ispraviti, ali proces nije brz. U prosjeku će biti potrebno najmanje 6-12 mjeseci da poboljšate svoju kreditnu historiju. Tokom ovog perioda, morate se fokusirati na disciplinu plaćanja ostalih dugova. Možete uzeti male kredite ili rate za kupovinu kućanskih aparata, telefona i tako dalje. Istovremeno, vrijedi izdržati cijeli rok plaćanja, a ne gasiti se prije roka. Čak i ako ispadne malo skuplje, značajno će poboljšati vaš kreditni rejting kao zajmoprimca.

Popularna pitanja i odgovori

Odgovori Anton Rogachevsky, uposlenik Analitičkog centra Univerziteta „Sinergija“, stručnjak iz oblasti bankarstva.

Izvori

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/